Waarom u uw pensioensparen over meerdere rekeningen moet spreiden Dit is waarom | Persoonlijke financiën

(Adam Levy)

Er zijn een aantal rekeningen beschikbaar voor de meeste beleggers om te sparen voor hun pensioen. U kunt een traditionele 401 (k) of IRA, Roth-versie van die rekeningen kiezen, of vasthouden aan een gewone belastbare effectenrekening. U kunt zelfs een belastingvrije HSA gebruiken om te sparen voor uw pensioen.

Als u van plan bent voor de lange termijn, zoals pensioenplanners noodzakelijkerwijs zijn, is het beter om het geld over al die rekeningen te spreiden in plaats van op één hoop te gooien. Als u dit doet, krijgt u de meeste flexibiliteit voor uw spaargeld en krijgt u er de grootste kans voor houd uw belastingen laag bij pensionering.

Bron afbeelding: Getty Images.

Controleer uw inkomen

Mensen lezen ook…

Als u kunt voorkomen dat u meer belasting betaalt bij pensionering, kunt u een kleiner deel van uw portefeuille opnemen of elk jaar meer van uw spaargeld uitgeven. Om belastingen te vermijden, moet u uw belastbaar inkomen zoveel mogelijk kunnen beheersen.

Alle opnames van een traditionele (vóór belastingen) IRA of 401 (k) tellen mee voor uw inkomen. Maar opnames van een Roth (belastingvrije) rekening tellen helemaal niet mee. Evenzo tellen opnames van een HSA (belastingvrij) voor gekwalificeerde medische kosten niet mee. Bovendien zijn alleen beleggingswinsten op belastbare rekeningen van invloed op uw aangepast bruto-inkomen.

Door opnames van vóór belastingen en belastingvrije rekeningen te combineren, kunt u vrijwel beslissen wat uw belastbaar inkomen is als u met pensioen gaat. U kunt uw belastbaar inkomen op $ 0 houden door opnames te maken van uw voorbelastingsrekeningen tot het niveau van uw inhoudingen.

U kunt mogelijk ook meerwaarden op uw belastbare rekening gebruiken zonder belastingverplichting door onder de drempel van 0% te blijven tarief van de vermogenswinstbelasting. Voor 2022 is die limiet een belastbaar inkomen van $ 41.675 voor individuen en $ 83.350 voor paren die gezamenlijk indienen. Houd er rekening mee dat dit rendement is op de hoofdinvestering, dus u kunt veel van uw belastbare rekening opnemen zonder een belastingaanslag.

Als u ruimte heeft om meerwaarden te nemen tegen een belastingtarief van 0%, is het geen verspilling om dat te doen. Zelfs als u het geld niet nodig heeft voor uw budget, kunt u door onmiddellijk aandelen te verkopen en terug te kopen de kostenbasis van uw beleggingen verhogen, waardoor uw potentiële belastbare winsten in de komende jaren afnemen. Dit is een strategie die belastingwinst wordt geoogst.

Haal het maximale uit elk account

Als u een gediversifieerde portefeuille van aandelen, obligaties en andere activa heeft, kunt u profiteren van uw verschillende rekeningen.

Aangezien een Roth-account vereist dat u belasting betaalt over uw bijdragen of conversies, maar opnames belastingvrij zijn, is het het meest geschikt voor investeringen met het grootste groeipotentieel. Vooral aandelen groeiaandelenhet zal meteen thuis zijn op een Roth-account.

Als u dividendbetalende obligaties of obligaties heeft die regelmatig rente betalen, kunt u er het beste van maken om ze op een pensioenrekening vóór belastingen te houden. Aangezien alle belastingen op die rekeningen worden uitgesteld, ziet u niet elk jaar een belastingaanslag voor die dividend- en rentebetalingen en kunt u meer van uw geld belegd houden.

En als u fiscaal voordelige investeringen heeft zoals: REIT of MLP’s, u kunt ze op een belastbare rekening houden (hoewel ze ook prima zouden zijn op een pensioenrekening). gemeentelijke obligatiesdie mogelijk belastingvrij zijn, zijn ook uitstekende keuzes voor een belastbare rekening.

De rekeningen waarop u elk type activa aanhoudt, kunnen een aanzienlijke impact hebben op de waarde na belastingen van uw portefeuille bij pensionering.

Door actief te blijven op alle soorten rekeningen, kunt u uw spaargeld maximaliseren en het bedrag van dat spaargeld dat u kunt behouden tijdens uw pensionering.

De socialezekerheidsbonus van $ 18.984 die de meeste gepensioneerden over het hoofd zien

Als u bent zoals de meeste Amerikanen, loopt u een paar jaar (of meer) achter met uw pensioensparen. Maar een handvol weinig bekende ‘geheimen van de sociale zekerheid’ kunnen ervoor zorgen dat uw pensioeninkomen groeit. Bijvoorbeeld: één eenvoudige truc kan u tot $ 18.984 meer per jaar opleveren! Als u eenmaal weet hoe u uw socialezekerheidsuitkeringen kunt maximaliseren, denken we dat u vol vertrouwen met pensioen kunt gaan met de gemoedsrust die we allemaal zoeken. Klik hier voor meer informatie over deze strategieën.

De Motley Fool heeft er een openbaarmakingsbeleid.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *