Vraag het een dwaas: wanneer en waarom moet ik een cd openen? | Persoonlijke financiën

Spencer Tierney

De investeringsinformatie op deze site is alleen voor educatieve doeleinden. NerdWallet biedt geen advies- of bemiddelingsdiensten, noch adviseert of adviseert het beleggers om aandelen, effecten of andere beleggingen te kopen of verkopen.

2022 is niet vriendelijk geweest voor onze portemonnee. Maar te midden van stijgende prijzen (dwz inflatie) is er minstens één voordeel: de tarieven op spaarrekeningen zijn gestegen, inclusief depositocertificaten.

Sommige cd’s hebben nu een rendement van maar liefst 3%, maar zoals elke bankrekening werken ze niet voor elke financiële situatie. Laten we eens kijken of cd’s zinvol voor u zijn.

Snelle definitie: cd’s die geld bevatten, geen muziek

Als je bij dit artikel aan een cd dacht als in een compact disc voor muziek, dan bied ik mijn excuses aan – maar veel succes met je oude muziekverzameling.

Mensen lezen ook…

In het bankwezen verwijst een CD naar een depositocertificaat, een soort spaarrekening met een vaste looptijd en een vaste rente. U voegt geld toe, wacht tot de looptijd van de cd – meestal drie maanden tot vijf jaar – afloopt en krijgt uw geld terug met rente.

De belangrijkste plaatsen om cd’s te openen zijn banken en kredietverenigingen, de non-profit tegenhangers van banken. Kredietverenigingen hebben de neiging om cd’s ‘aandelencertificaten’ te noemen. Makelaars bieden ook cd’s aan, maar het proces is ingewikkelder en vereist een beleggingsrekening.

CD: Het goede, het slechte, de straf

De goede

Dit is de grootste reden om cd’s te overwegen: ze kunnen het hoogste gegarandeerde rendement voor een bankrekening bieden. En de huidige CD-tarieven zijn enkele van de hoogste in een decennium, gebaseerd op NerdWallet’s analyse van de gegevens en de gegevens van de Fed. Toen de Federal Reserve verhoogt de snelheidzoals in 2022 vaak is gebeurd, verhogen banken meestal hun spaar- en cd-rendementen.

Hieronder vind je de beste tarieven bij online-only instellingen. Op het moment van schrijven kunt u tarieven vinden voor eenjarige cd’s boven 2,3% APR, driejarige cd’s boven 2,7% APY en vijfjarige cd’s boven 3% APY. De landelijke gemiddelde CD-tarieven liggen daarentegen onder de 0,70%, wat nog steeds beter is dan het nationale gemiddelde van 0,13% op reguliere spaarrekeningen.

Overweeg dit scenario: zet $ 10.000 op een cd tegen 3% voor een termijn van vijf jaar, en je verdient ongeveer $ 1.600 aan rente. Probeer hetzelfde bedrag en hetzelfde tijdsbestek, maar op een spaarrekening met een tarief van 0,13%, en u verdient ongeveer $ 65. Ik zou voor de eerste optie kiezen.

In tegenstelling tot sommige betaal- of spaarrekeningen, hebben cd’s geen maandelijkse kosten of minimale saldovereisten, behalve een minimumbedrag om te openen. High-yield-cd’s hebben minima variërend van $ 0 tot $ 10.000.

Slechte

Cd’s zijn het bankrekeningequivalent van een lockbox. In ruil voor hoge kosten geef je de toegang tot fondsen op. De eerste keer dat u geld toevoegt, is bijna altijd de enige keer dat u geld toevoegt, dus het zou goed moeten zijn om vooraf een goed bedrag naar een rekening over te schrijven. Dan staat je geld vast voor de duur van de door jou gekozen cd.

veroordeling

Als je een cd vroeg moet uitbetalen, kan dat pijn doen. Je moet al het geld in een transactie opnemen en bijna altijd een boete betalen die enkele maanden tot een jaar kan kosten van de rente die je hebt verdiend – of zou hebben verdiend. Een bank kan in uw oorspronkelijke bedrag duiken om een ​​boete te dekken. In tegenstelling tot andere bankrekeningen hebben cd’s echter alleen deze potentiële kosten, en u kunt dit vermijden door te wachten tot een cd volwassen is.

Wanneer zouden cd’s voor mij het beste werken?

Cd’s hebben meer specifieke gebruiksscenario’s dan uw dagelijkse betaal- en spaarrekeningen. Stel uzelf een van deze vragen voordat u besluit er een te openen.

1. Heb ik meer afstand nodig van wat spaargeld?

Stel dat u een erfenis of een andere meevaller kreeg; of u bouwt al jaren spaargeld op; of je bent net mijn ouders, die – toen ik opgroeide – wat spaargeld in een aandelencertificaat stopten om het buiten bereik te houden. Wat de reden ook is, een cd is ontworpen om te voorkomen dat u in de verleiding komt om dat geld uit te geven.

2. Heb ik spaargeld gereserveerd voor een grote aankoop?

Als je de komende jaren een bedrag hebt gereserveerd voor een auto of een aanbetaling op een huis, dan helpt een cd je om geld opzij te zetten totdat je er klaar voor bent.

3. Wil ik activa buiten investeringen beschermen?

Cd’s bieden zekerheid op korte termijn, geen groei op lange termijn. Fondsen zijn federaal verzekerd, net als andere bankrekeningen, wat betekent dat uw geld aan u wordt teruggegeven, zelfs als een bank failliet gaat. CD’s hebben ook niet het risico van fluctuerende waarde zoals de aandelenmarkt.

Cd’s “zitten in het midden tussen noodbesparingen en beleggen”, zegt Derek Brainard, nationaal directeur financiële educatie bij het AccessLex Institute, een non-profitorganisatie voor financiële educatie.

Kortom, cd’s zijn kasreserves voor kortetermijndoeleinden. Noodbesparingen ze moeten indien nodig onmiddellijk toegankelijk zijn, terwijl beleggen – zoals in aandelen of obligaties – gaat over het vergaren van rijkdom op de lange termijn, legt Brainard uit.

Wat als cd’s niet geschikt zijn voor mij?

Het kan moeilijk zijn om de gedachte aan hoge cd-kosten los te laten, maar u realiseert zich waarschijnlijk dat het niet de moeite waard is om de toegang tot fondsen te verliezen. U kunt nog steeds profiteren van de omgeving met stijgende rente door a . te openen hoogrentende spaarrekening. Net als high-yield-cd’s zijn deze accounts meestal alleen beschikbaar bij online banken en kredietverenigingen. Velen hebben momenteel kosten in de buurt van 2% APY en u kunt op elk moment geld toevoegen of verwijderen.

Ik wil een cd, maar wat als de cd-tarieven omhoog gaan?

Het vaste tarief van een cd kan een tweesnijdend zwaard zijn: het biedt gegarandeerd rendement, maar als de tarieven stijgen, verliest u de hogere tarieven nadat u de uwe hebt vergrendeld. En de laatste tijd zijn de tarieven verhoogd.

“Als u denkt dat de stijgende rente-omgeving zal voortduren, is een strategie om dit risico te compenseren het certificaat [or CD] trappen”, zegt CJ Pointkowski, assistent-vice-president van spaarproducten bij Navy Federal Credit Union.

Cd’s schalen of er een maken CD-weegschaal, omvat het openen van meerdere cd’s met verschillende voorwaarden – over het algemeen korte, middellange en lange termijn. Een gemeenschappelijke ladder bestaat uit cd’s van één tot vijf jaar, met vijf cd’s die met verschillende tussenpozen rijpen, zoals jaarlijks voor het volgende half decennium. Wanneer elke cd afloopt, kunt u opnieuw investeren in een nieuwe vijfjarige cd om in de toekomst te profiteren van hogere tarieven, of u kunt het geld opnemen.

Als jongleren met meerdere cd’s als een gedoe klinkt, is een andere strategie om een ​​cd boetevrij te openen. Dit minder gebruikelijke type cd zorgt voor een gratis vroege opname op elk moment na de eerste paar dagen, waardoor eventuele barrières om later over te schakelen naar een cd met een hoger tarief, worden weggenomen. Maar vergoedingen alleen mogen niet leidend zijn bij uw beslissing om een ​​cd te openen.

“Uiteindelijk zal een cd het juiste voertuig zijn of niet, ongeacht wat er in de renteomgeving gebeurt”, zegt Brainard.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *