Laat de regels van geld je niet naar beneden halen | Persoonlijke financiën

Kelsey Sheehy

Ontvang 20% ​​korting bij het kopen van een huis. Besteed niet meer dan 30% van uw inkomen aan woonlasten. Houd de kosten voor kinderopvang onder de 10% van het jaarinkomen van uw gezin.

Deze geldregels kunnen handige leuningen zijn, die u helpen uitgaven te verdelen en te bepalen wat betaalbaar is. Ze kunnen ook overweldigend zijn als ze zich onbereikbaar voelen.

Als de ‘regels’ van geld zich volledig losgekoppeld voelen van uw realiteit, weet dan dit: de gemiddelde Amerikaan komt niet in de buurt van de bekende regels van geld. En dat is oké.

“Als je ‘vuistregels’ als rigide regels beschouwt, zet je jezelf op een teleurstelling”, zegt William O’Donnell, president van Heartland Financial Solutions in Bellevue, Nebraska. “Wat mensen vaak vergeten, is dat de richtlijnen flexibel zijn omdat de situatie voor iedereen anders is.”

Mensen lezen ook…

Wat belangrijk is, is om uw uitgaven onder controle te houden en een uitgavenplan op te stellen dat voor u werkt, niet voor een ideaal. Hier leest u hoe u de hoofdregels van geld kunt bekijken in de context van uw persoonlijke financiële realiteit.

Regel: budget 50% voor behoeften, 30% voor wensen, 20% voor besparingen

Realiteit: alleen huisvesting kan de helft van je meeneemloon opslokken

van De 50/30/20 regel is een populair budgetteringskader dat het inkomen na belastingen verdeelt in drie categorieën: behoeften, wensen en besparingen. Maar de kosten die moeten worden betaald, kunnen dat budget vernietigen voordat u zelfs maar begint.

In 2020 besteedde bijvoorbeeld 23% van de Amerikaanse huurders de helft of meer van hun inkomen aan huur alleen, volgens de meest recente gegevens die beschikbaar zijn van het US Census Bureau. Voeg daar nog andere behoeften aan toe – nutsvoorzieningen, boodschappen, vervoer, verzekeringen, kinderopvang en schuldbetalingen – en er is weinig of niets voor wensen of sparen.

Verspil uw budget niet als de emmers niet werken. Omarm in plaats daarvan het principe en pas het raamwerk aan uw huidige financiële situatie aan met het oog op waar u op de lange termijn wilt zijn. Natuurlijk, op dit moment is het misschien meer een budget van 85/10/5, maar na verloop van tijd kun je dichter bij je ideale balans komen.

Het eenvoudig bijhouden van al uw uitgaven is een goed begin; u ziet waar elke dollar naartoe gaat en u kunt weloverwogen beslissingen nemen over uw uitgaven.

Regel: beperk de kosten voor kinderopvang tot 7% ​​van uw inkomen

Realiteit: de meeste gezinnen geven 20% of meer uit aan kinderopvang

Het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services vindt het onbetaalbaar om meer dan 7% van het jaarinkomen van een gezin aan kinderopvang te besteden.

Maar 51% van de ouders geeft meer dan 20% uit, volgens een enquête uit 2022 van Care.comdie meer dan 3.000 ouders interviewden die voor kinderopvang betaalden.

Er zijn weinig dingen die u kunt doen om de kosten van kinderopvang aanzienlijk te verlagen, maar er kunnen kortingen en beurzen zijn, afhankelijk van uw toestand en kinderopvangsituatie.

een afhankelijke zorg flexibele bestedingsrekening is een andere optie. Als uw werkgever het aanbiedt, kunt u tot $ 5.000 vóór belasting bijdragen en het geld gebruiken om onder andere te helpen betalen voor een oppas, dagopvang, buitenschoolse opvang en zomerkampregistratie.

Regel: je hebt een aanbetaling van 20% nodig om een ​​huis te kopen

Realiteit: kopers die voor het eerst een huis kopen, verlagen doorgaans ongeveer 7%

De “regel” van 20% aanbetaling is verouderd, zegt Jessica Lautz, vice-president van demografische en gedragsinzichten bij de National Association of Realtors.

“De typische koper die voor het eerst koopt, zet slechts 6-7% neer”, zegt Lautz.

Ja, kredietverstrekkers eisten vroeger zo’n aanzienlijke aanbetaling, maar nu vertrouwen ze op een particuliere hypotheekverzekering, of PMI, om hun risico te beperken en de kosten door te berekenen aan kredietnemers.

Volgens Genworth Mortgage Insurance, Ginnie Mae en het Urban Institute betalen huizenkopers die minder dan 20% aanbetaling doen, gemiddeld 0,58% tot 1,86% van het oorspronkelijke geleende bedrag per jaar voor PMI. Dit kan oplopen tot honderden dollars maandelijkse hypotheekbetaling.

Als u vroeg meer geld neerlegt, verlaagt u uw maandelijkse en totale hypotheekkosten, maar als u uw spaargeld opgebruikt om een ​​huis te kopen, kunt u op een wankele financiële grond terechtkomen.

Ongeveer 3 op de 10 huiseigenaren (29%) voelden zich niet langer financieel veilig na het kopen van hun huidige huis, volgens een onderzoek uit 2020 uitgevoerd door The Harris Poll voor NerdWallet. Dit sentiment was het meest acuut bij nieuwe huiseigenaren, waarbij 42% van de millennial-huiseigenaren en 54% van de Gen Z-huiseigenaren zich financieel onzeker voelden na het kopen van hun huis, vergeleken met 31% van Generatie X en 16% van de nieuwe huiseigenaren.

Een hypotheekmakelaar kan de cijfers kraken om u te helpen de juiste plek voor uw aanbetaling te vinden, maar u moet uzelf ook enkele vragen stellen, zegt Lautz.

“Heeft u spaargeld nodig om te verbouwen als u eenmaal thuis bent, of spaargeld voor andere uitgaven?” ze zei. “Zou een lagere maandelijkse hypotheeklast andere maandlasten zoals studieschuld of kinderopvang makkelijker maken?”

Dit artikel is geschreven door NerdWallet en oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *