Kost inflatie u als gepensioneerde meer?

Inflatie schaadt iedereen. Het lijkt elke sector, elk product en elk bedrijf op de een of andere manier te bereiken, of het nu de verwarmingskosten van uw huis, lunches of reizen verhoogt. Maar als u gepensioneerd bent, maakt u zich misschien vooral zorgen over inflatie, omdat uw bestedingspatroon en inkomstenbronnen mogelijk onevenredig aan inflatie zijn blootgesteld. Dit betekent dat veranderingen in de koopkracht van de dollar een aanzienlijke invloed kunnen hebben op uw vermogen om de kosten van levensonderhoud te dekken en uw kwaliteit van leven te behouden.

1. Waarom inflatie gepensioneerden onevenredig kan schaden

Inflatie beïnvloedt mensen anders, en er zijn velen die de effecten van inflatie misschien niet zo veel voelen als anderen. Maar gepensioneerden hebben de neiging grotere delen van hun inkomen uit te geven aan items die sterk worden beïnvloed door inflatie. U kunt een groot deel van uw inkomen uitgeven aan huisvesting, voedsel, gas en gezondheidszorg, die allemaal het volledige effect van inflatie ondervinden. Bovendien schaadt inflatie degenen die van hun spaargeld leven en een beperkte marktblootstelling hebben die anders een hoger rendement zou opleveren. Gepensioneerden zijn veel meer afhankelijk van hun spaargeld dan een werkend persoon, die mogelijk een verhoging van de kosten van levensonderhoud in hun salaris of voortdurende verhogingen ontvangt.

Als gepensioneerde, wanneer de markten volatiel zijn en de inflatie voor de deur staat, kan de taak om uw geld de rest van uw leven te laten meegaan, ontmoedigend lijken. In dit opzicht is inflatie de stille moordenaar van pensioenplanning. Om het in perspectief te plaatsen, is er een veelgebruikte berekening die wordt gebruikt om te bepalen: hoe inflatie uw geld kan beïnvloeden. De regel van 72 is een eenvoudige berekening die wordt gebruikt om de effecten van inflatie op de activa van een persoon in de loop van de tijd te schatten – het gaat als volgt: deel 72 door het inflatiepercentage en het resultaat is hoeveel jaar van dat inflatiepercentage nodig zou zijn om de waarde van uw geld wordt gehalveerd.

van recente stijging van de inflatie laat veel gepensioneerden achter met moeilijke beslissingen over hoe ze hun pensioensparen kunnen beschermen en tegelijkertijd hun kosten van levensonderhoud kunnen dekken. Als u bijvoorbeeld bent blootgesteld aan de markten, heeft u uw portefeuille in waarde zien fluctueren en kunt u lijden onder wat bekend staat als “rendement risico volgorde”, waar u uw eigendommen in wezen op het laagste niveau op de markt heeft verkocht, waardoor er minder overblijft voor een eventuele opleving. Aan de andere kant, als je op veilig speelt en je spaargeld op bankrekeningen hebt staan ​​die weinig of geen rente betalen, zie je hoge erosiecijfers door inflatie.

2. De kosten van inflatie

De inkomensstromen van gepensioneerden zijn doorgaans kwetsbaar voor grote stijgingen van de inflatie. Werknemers kunnen in ieder geval pleiten voor een verhoging op basis van inflatie, maar gepensioneerden hebben die mogelijkheid niet. Als u met pensioen bent, is het grootste deel van uw inkomen waarschijnlijk gekoppeld aan de markten of in vastrentende waarden, twee bronnen die sterk worden beïnvloed door inflatie.

Pensioenen zijn voor veel mensen een belangrijk onderdeel van het pensioeninkomen. Maar deze bron van inkomsten heeft moeite om gelijke tred te houden met de inflatie. De meeste particuliere pensioenen bieden geen aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud of COLA’s, wat betekent dat als u een gepensioneerde bent die afhankelijk is van pensioeninkomen, u dezelfde betalingen ontvangt, ongeacht hun dalende waarde.

Terwijl de sociale zekerheid COLA biedt, de laatste stijging was 5,9%wat minder is dan de prijsgroei van 8% tot 9% die we de afgelopen 12 maanden hebben gezien, volgens de CPI. Hierdoor kunnen gepensioneerden die afhankelijk zijn van de sociale zekerheid de rest van 2022 onvoldoende inkomen zien.

Gepensioneerden wenden zich vaak tot hun spaargeld om ze door te laten gaan tot aan hun pensioen. Maar wanneer inflatie optreedt, neemt de koopkracht van uw spaargeld af, waardoor u grotere bedragen kunt opnemen om de kosten van levensonderhoud te dekken, waardoor de levensduur van uw pensioensparen effectief wordt verkort. Evenzo gebruiken veel gepensioneerden ook depositocertificaten (CD’s), die hun geld voor een bepaalde tijd blokkeren in ruil voor rentebetalingen. Velen wenden zich tot cd’s als een veilige, marktneutrale investering, maar sommige cd-deals kunnen vele jaren duren, waardoor het geld dat u mogelijk nodig heeft om u door deze inflatieperiode heen te helpen, wordt vastgehouden en vaste tarieven worden geboden die niet overeenkomen met de inflatie. Bovendien kan het voortijdig opnemen van deze fondsen ertoe leiden dat u forse boetes betaalt.

Maar aan de andere kant kunnen inflatieperioden soms samenvallen met marktvolatiliteit en neergang. De S&P 500 zag een daling van ongeveer 20% van 3 januari 2022 tot 1 juli 2022. Als u in die periode op IRA-distributies vertrouwde, hebben ze u mogelijk grotere distributies laten nemen toen de markten relatief vlak waren. u heeft een groter percentage van uw portefeuille opgenomen. Dit fenomeen, dat bekend staat als het opeenvolging van rendementsrisico, laat minder van uw hoofdsom over om te profiteren van een eventuele marktrebound, waardoor uiteindelijk de levensduur van uw IRA wordt verkort.

Het is een must om ervoor te zorgen dat uw inkomen gelijke tred houdt met de inflatie. Maar het is ook belangrijk om te overwegen of inflatie betekent dat u meer belastingen moet betalen. Als u tegen inflatie beschermde effecten hebt gekozen die u een hoger inkomen opleveren, betekent meer inkomen meer belastingen en in sommige gevallen een hogere belastingschijf. Helaas worden belastingschijven niet in realtime aangepast, dus er kan een periode zijn waarin uw inkomen tegen hogere tarieven wordt belast, ook al dekt het minder van uw uitgaven. Het betalen van meer belastingen kan een andere verborgen kost van inflatie zijn.

3. Inflatieheggen om jezelf te beschermen

Zoals vermeld, kunnen tegen inflatie beschermde effecten een manier zijn om uw inkomen in de pas te laten lopen met de inflatie. Treasury-inflatiebeschermde effecten, algemeen bekend als TIPS, bieden een rentedistributiepercentage dat gelijke tred houdt met de CPI-inflatie. Dit investeringsvehikel heeft gepensioneerden geholpen de inflatie te verminderen en hun kwaliteit van leven te behouden door met pensioen te gaan zonder zich zorgen te maken over het voortbestaan ​​van hun spaargeld.

Tegen inflatie beschermde obligaties zijn echter niet voor iedereen weggelegd. Als u vermogensbehoud zoekt in plaats van inkomensgroei, zijn er andere vermogensstrategieën die deze doelen kunnen bereiken zonder inkomstenbelasting. Overweeg om enkele aandelen en sectoren die verband houden met edele metalen, mijnbouw, grondstoffen en productie, zoals voedsel, olie en gas, in uw portefeuille op te nemen. Door uw vermogen in deze sectoren aan te houden, heeft u in het verleden vermogensbescherming geboden zonder het belastbare inkomen tijdens inflatieperioden te verhogen.

Lijfrenten, een verzekeringsproduct voor pensioensparen, zijn een andere optie die u inflatiebescherming kan bieden zonder in te boeten aan marktblootstelling of volgorde van rendementsrisico. Lijfrenten zijn vaak aanpasbaar op basis van uw persoonlijke risico’s en wat u belangrijk vindt in de markt.

Ten slotte

Gepensioneerden en hun spaargeld staan ​​door de inflatie voor een moeilijke weg. Inkomstenbronnen voor gepensioneerden zijn grotendeels blootgesteld aan inflatie en hun bestedingspatroon is meestal gericht op producten en diensten die worden beïnvloed door inflatie. Maar er zijn tal van strategieën die uw pensioen op schema kunnen houden, of u nu uw vermogen wilt beschermen tegen de erosie van inflatie of uw inkomen wilt verhogen.

Beleggen in tegen inflatie beschermde effecten, activasectoren die historisch bestand zijn tegen inflatie en financiële verzekeringsproducten, zoals lijfrentes, zijn allemaal mogelijke strategieën die u kunnen helpen de storm van inflatie te doorstaan.

Oprichter en CEO, Barnett Financial and Tax

Rick Barnett is president en oprichter van Barnett Financial & Tax, een one-stop financieel centrum voor klanten in Michigan en daarbuiten. Hij is gastheer van de Barnett Financial Hour-radioshow en levert regelmatig bijdragen aan lokale tv-nieuwszenders. Zijn professionele benamingen omvatten Certified Estate Planning Professional (CEPP), Masters of Estate Preservation (MEP) en Christian Financial Consultant en Advisor (CFCA).

Inzendingen bij Kiplinger worden verkregen via een PR-programma. De columnist kreeg hulp van een pr-bureau bij het voorbereiden van dit artikel voor verzending naar Kiplinger.com. Kiplinger werd op geen enkele manier gecompenseerd.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *