Hoe veilig moet uw veilige opnamepercentage zijn om met pensioen te gaan? | Slimme verandering: persoonlijke financiën

(Adam Levy)

Veel gepensioneerden gebruiken de 4%-regel. om hun pensioenuitgaven te plannen. De 4%-regel, gebaseerd op een onderzoek van Bill Bengen, suggereert dat je veilig 4% van de waarde van je startende portefeuille over 30 jaar kunt opnemen zonder dat je geld opraakt.

Bengen gebruikte historische gegevens uit 1994 om het hoogste opnamepercentage te vinden dat 100% van de tijd overleefde, en zijn veilige opnamepercentage van 4% is sindsdien gebleven. Maar heb je echt 100% zekerheid nodig om met pensioen te gaan?

Bron afbeelding: Getty Images.

Waartegen beschermt een veilig opnamepercentage?

Een veilig opnamepercentage, zoals 4% voor een lijfrente van 30 jaar, is bedoeld om gepensioneerden te beschermen tegen een slechte reeks vervroegde uittredingsrendementen. Het eerste decennium van pensionering is de gevaarlijkste tijd, omdat een paar slechte jaren in combinatie met regelmatige opnames een nestei snel tot een onhoudbaar niveau kunnen verminderen.

Mensen lezen ook…

Het voordeel van deze realiteit is dat u relatief snel weet of uw pensioenregeling moet worden aangepast. Als u kosten kunt besparen of nieuwe inkomstenbronnen kunt vinden, kunt u uw opnames verminderen en uw portefeuille laten herstellen van een neergang op de markt.

Als u enige ruimte heeft om kosten te besparen, zou u zich een hoger opnamepercentage moeten kunnen veroorloven waarvoor mogelijk enige aanpassingen nodig zijn. Misschien betekent dat dat u vervroegd met pensioen moet gaan voor meer luxe, zoals een leuke vakantie, wetende dat u misschien een paar jaar thuis moet blijven als een langdurige beursdaling uw pensioenfondsen zal opslokken.

Als u het nemen van de sociale zekerheid uitstelt, kunt u vervroegd met pensioen meer uit uw beleggingsportefeuille opnemen en vervolgens het inkomen van de sociale zekerheid gebruiken om te verminderen opnames van pensioenportefeuilles eventueel achteraf. In feite zou die strategie een betere bescherming moeten bieden tegen een slechte volgorde van aangiften, omdat de late aangiften van de sociale zekerheid zo voorspelbaar zijn.

Het is belangrijk op te merken dat het overgrote deel van de tijd, na een veilig opnamepercentage met een zeer hoog slagingspercentage (meestal 4%) zal resulteren in een veel grotere portefeuille dan waarmee u aan het einde van uw pensionering bent begonnen. Dit is zelfs na 30 jaar geld uit te geven.

Hoe en wanneer aanpassingen maken?

Er zijn verschillende strategieën die u kunt implementeren als u uw opnamepercentage moet aanpassen en de kosten moet verlagen (of verhogen). De eerste is eenvoudig.

Elk jaar waarin uw portefeuille in waarde daalt, past u het volgende jaar niet aan voor inflatie. Hierdoor kunt u beginnen met een hoger aanvankelijk opnamepercentage en zult u de verlaging van de werkelijke kosten in de meeste jaren waarschijnlijk niet merken.

De tweede optie is om leuningen op uw trap te gebruiken. Een voorbeeld van een afdekkingsmethode is om uw opnamepercentage met 10% te verhogen wanneer het onder de 80% van uw initiële vergoeding komt, of het met 10% te verlagen wanneer het boven de 120% komt.

Laten we aannemen dat iemand de bovenstaande vangrails gebruikt, een portefeuille van $ 1 miljoen heeft, een aanvankelijk opnamepercentage van 5% en een jaarlijkse inflatie van 2% ervaart. Aan het begin van hun pensionering nemen ze $ 50.000 op om van te leven. Helaas crasht de markt dat eerste jaar en verliest hun portefeuille $ 100.000 aan waarde, waardoor ze na de opname nog maar $ 850.000 overhouden.

Aan het begin van het volgende jaar wordt de initiële opname van $ 50.000 aangepast met 2% voor inflatie tot $ 51.000. Maar $ 51.000 is 6% van de portefeuille van $ 850.000. 6% is de bovenste leuning — 120% van het initiële opnamepercentage. Dus het opnamebedrag wordt met 10% aangepast naar $ 45.900. Dit bedrag wordt aan het begin van het derde jaar aangepast voor inflatie en dezelfde berekening zal bepalen of er ook een hedge-aanpassing nodig is.

Als u tijdens uw pensionering flexibel kunt blijven, kunt u mogelijk profiteren van een veel hoger opnamepercentage, met een kleine kans dat u sommige dingen eerder moet regelen. Enkele goede noodplannen waarmee u zo nodig kunt bezuinigen op opnames, kunnen uw pensioen veel aangenamer maken.

De socialezekerheidsbonus van $ 18.984 die de meeste gepensioneerden over het hoofd zien

Als u bent zoals de meeste Amerikanen, loopt u een paar jaar (of meer) achter met uw pensioensparen. Maar een handvol weinig bekende ‘geheimen van de sociale zekerheid’ kunnen ervoor zorgen dat uw pensioeninkomen groeit. Bijvoorbeeld: één eenvoudige truc kan u tot $ 18.984 meer per jaar opleveren! Als u eenmaal weet hoe u uw socialezekerheidsuitkeringen kunt maximaliseren, denken we dat u vol vertrouwen met pensioen kunt gaan met de gemoedsrust die we allemaal zoeken. Klik hier voor meer informatie over deze strategieën.

De Motley Fool heeft er een openbaarmakingsbeleid.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *