Dit is waarom het Amerikaanse pensioenstelsel van $ 39 biljoen een C+ cijfer krijgt

Siriporn Wongmanee / Eyeem | Eyem | Getty Images

Het Amerikaanse pensioenstelsel lijkt misschien plat, maar het scoort slecht in vergelijking met dat in andere ontwikkelde landen.

Gezamenlijk hadden Amerikanen eind 2021 meer dan $ 39 biljoen aan vermogen gereserveerd voor hun pensioen. volgens bij het Instituut voor Investeringsmaatschappijen.

De Verenigde Staten staan ​​echter ver buiten de top 10 in verschillende wereldwijde pensioenranglijsten door sectorspelers zoals: Mercer CFA Institute Global Retirement Index EN .

Volgens de index van Mercer kregen de VS bijvoorbeeld een “C+”. Het stond op de 17e plaats op de Natixis-lijst.

Dit is de reden waarom de VS faalt, volgens pensioendeskundigen.

VS heeft een ‘fragmentarisch pensioenontwerp’

IJsland voerde beide lijsten aan. Het land biedt onder meer genereuze en stabiele pensioenuitkeringen aan een groot deel van de bevolking, kent een laag niveau van armoede bij ouderen en heeft een relatief hogere mate van gelijkheid van pensioeninkomen, volgens rapporten die verschillende methoden gebruiken. .

Andere landen, waaronder Noorwegen, Nederland, Zwitserland, Denemarken, Australië, Ierland en Nieuw-Zeeland, kregen ook hoge cijfers. Denemarken, IJsland en Nederland kregen bijvoorbeeld elk een “A”-cijfer, volgens de index van Mercer.

Meer van Persoonlijke Financiën:
6 geldtips van professionele atleten Isaiah Thomas en Dexter Fowler
Hoe de beste financiële gewoonten van ‘superspaarders’ kunnen helpen bij het opbouwen van rijkdom
5 manieren om te besparen te midden van recordinflatie van voedselprijzen

Waar de VS grotendeels achterblijft bij die landen, zeggen experts, is dat het pensioenstelsel niet zo is ontworpen dat iedereen een kans heeft op een financieel veilig pensioen.

“Ook al hebben we $ 40 biljoen geïnvesteerd, het is een zeer ongelijk, gefragmenteerd pensioenontwerp waarmee we in de VS werken”, zegt Angela Antonelli, uitvoerend directeur van het Center for Retirement Initiatives aan de Georgetown University. “Sommige mensen doen het heel, heel goed, maar veel andere mensen blijven achter.”

Overweeg deze statistiek: slechts drie van de 38 landen in de Organisatie voor Economische Samenwerking en Ontwikkeling het slechtst scoort dan de VS in inkomensongelijkheid bij ouderen, volgens het blok van ontwikkelde landen.

De armoedecijfers zijn inderdaad “zeer hoog” voor Amerikanen van 75 jaar en ouder: 28% in de VS tegenover 11%, gemiddeld in de OESO.

Een 37-jarige gepensioneerde deelt de twee dingen die u moet weten voordat u met vervroegd pensioen gaat

Veel Amerikanen hebben geen pensioenregelingen op het werk

Ook al hebben we $ 40 biljoen belegd, het is een zeer ongelijk, gefragmenteerd en fragmentarisch pensioenontwerp waarmee we in de VS werken

Angela Antonelli

uitvoerend directeur van het Center for Retirement Initiatives aan de Georgetown University

Ongeveer 57 miljoen Amerikanen vielen in 2020 in de “kloof” van de pensioenspaardekking, wat betekent dat ze geen toegang hadden tot een werkplekplan, volgens een Center for Retirement Initiatives. analyse.

De VS heeft een systeem van vrijwillige pensioensparen. De federale overheid vereist niet dat individuen sparen, of bedrijven om een ​​pensioen of 401 (k) aan te bieden. Individuen dragen ook meer persoonlijke verantwoordelijkheid om een ​​nestje te bouwen, aangezien bedrijven grotendeels zijn afgestapt van pensioenregelingen.

Daarentegen vereisen 19 ontwikkelde landen een dekkingsniveau, waardoor bedrijven volgens de OESO een pensioenregeling moeten aanbieden, voor individuen een persoonlijke rekening moeten hebben of een combinatie van beide. gegevens. In 12 van de landen hebben overeenkomsten betrekking op meer dan 75% van de beroepsbevolking. In Denemarken, Finland en Nederland bijvoorbeeld ligt het aandeel dicht bij 90% of meer.

In IJsland, waar de dekking 83% is, dekt het pensioenstelsel van de particuliere sector “alle werknemers met een hoge premie die ertoe leidt dat aanzienlijke activa voor de toekomst achterblijven”, schreef Mercer.

IRA’s zijn niet aantrekkelijk voor werknemers zonder een 401 (k)

Natuurlijk kunnen mensen in de VS buiten het werk sparen voor hun pensioen, bijvoorbeeld op een individuele pensioenrekening, als hun werkgever geen pensioenregeling aanbiedt.

Maar dat gebeurt vaak niet, zei Antonelli. Volgens het Investment Company Institute droeg slechts 13% van de huishoudens in 2020 bij aan een IRA of Roth vóór belastingen.

Vasthouden aan een plan kan u helpen uw pensioendoelen te bereiken

IRA’s hadden bijna $ 14 biljoen in 2021, bijna het dubbele van de $ 7,7 biljoen in 401 (k) -plannen. Maar de meeste IRA-fondsen worden niet rechtstreeks bijgedragen – ze worden eerst opgeslagen in een pensioenplan op de werkplek en dan gerold in een IRA. In 2019 werd $ 554 miljard in IRA’s gestopt – meer dan zeven keer de $ 76 miljard die rechtstreeks werd bijgedragen, volgens ICI gegevens.

Lagere jaarlijkse IRA-bijdragelimieten betekenen ook individuen zo veel kun je niet elk jaar sparen zoals ze kunnen in werkplekplannen.

Amerikanen hebben 15 keer meer kans om pensioenfondsen te verbergen als ze dat op het werk kunnen doen door middel van loonheffing, volgens naar AARP.

“Toegang is onze nummer 1 kwestie”, zegt Will Hansen, hoofd overheidszaken bij de American Association of Retired Persons, een handelsgroep, over pensioensparen op het werk. Werknemers van kleine bedrijven hebben minder snel een 401 (k) beschikbaar, voegde hij eraan toe.

“[However]het pensioensysteem is eigenlijk een goed systeem voor degenen die toegang hebben, “zei Hansen. “Mensen sparen.”

Maar de pensioenzekerheid die door deze besparingen wordt geboden, is volgens federale gegevens scheef in de richting van gezinnen met hogere inkomens.

Omgekeerd lijken mensen met een laag inkomen “meer kans te hebben weinig of geen spaargeld op hun spaargeld te hebben”. [defined contribution] rekeningen”, schreef het Government Accountability Office in 2019 rapport. Een 401 (k) -plan is een type toegezegde-bijdrageregeling waarbij beleggers hun gewenste spaarrente “instellen” of kiezen.

Volgens de Social Security Administration heeft slechts 9% van het laagste loonkwintiel pensioensparen, vergeleken met 68% van de middenverdieners en 94% van het hoogste kwintiel. rapport vanaf 2017.

Algehele besparingen worden ook “beperkt” door lage loongroei, rekening houdend met inflatie en stijgende contante kosten voor items zoals gezondheidszorg, zei de GAO. Een langere levensduur legt meer druk op nesteieren.

Sociale zekerheid heeft enkele structurele problemen

Socialezekerheidsuitkeringen – een ander deel van Amerika’s driepotige kruk – helpen het tekort aan persoonlijke besparingen te compenseren.

Ongeveer een kwart van de oudere huishoudens is voor ten minste 90% van hun inkomen afhankelijk van deze uitkeringen, volgens aan de Sociale Verzekeringsbank. van gemiddeld De maandelijkse uitkering voor gepensioneerden is ongeveer $ 1.600 vanaf augustus 2022.

“Het brengt je niet veel boven het armoedeniveau”, zei Antonelli over socialezekerheidsuitkeringen voor mensen met weinig of geen persoonlijke besparingen.

Sociale zekerheid trustfonds goed tot 2034, SS Handicap volledig gefinancierd voor 75 jaar

Er zijn ook enkele structurele problemen met het programma voor sociale zekerheid. Bij gebrek aan maatregelen om de financiering ervan te ondersteunen, zullen de uitkeringen voor gepensioneerden naar verwachting na 2034 afnemen; op dat moment, het programma slechts 77% van de geplande betalingen zou kunnen betalen.

Verder kunnen individuen hun 401(k)-accounts plunderen in tijden van financiële tegenspoed, wat de zogenaamde “drainage” van het systeem veroorzaakt. Dit vermogen kan nu het broodnodige geld in noodlijdende huishoudens injecteren, maar kan spaarders later in hun leven blootstellen aan een tekort.

De “lek”-factor, in combinatie met de relatief lage minimumuitkeringen van de sociale zekerheid voor mensen met een lager inkomen en het verwachte tekort van het trustfonds voor de sociale zekerheid, “zal een aanzienlijke impact hebben op het vermogen van het pensioenstelsel van de VS om adequaat te voorzien in gepensioneerden in de toekomst”, zegt Katie Hockenmaier, directeur van U.S. Defined Contribution Research bij Mercer.

“Er is een enorme vooruitgang geboekt”

Natuurlijk kan het moeilijk zijn om de relatieve successen en mislukkingen van pensioenstelsels op wereldschaal te vergelijken.

Elk systeem is voortgekomen uit “bijzondere economische, sociale, culturele, politieke en historische omstandigheden”, aldus het Mercer-rapport.

“Het is moeilijk te zeggen dat de VS echt ver achterligt als er zoveel ander buitenlands beleid is dat landen voeren dat gevolgen heeft voor hun burgers en hoe effectief hun pensionering op de lange termijn zal zijn,” zei Hansen.

Tekortkomingen in het gezondheidszorg- en onderwijsbeleid komen voort uit het vermogen van mensen om te sparen, betoogde Hansen. Een hoge studieschuld of hoge gezondheidsrekeningen kunnen er bijvoorbeeld toe leiden dat een Amerikaanse lener sparen uitstelt. In dergelijke gevallen is het misschien niet eerlijk om de primaire schuld bij de structuur van het Amerikaanse pensioenstelsel te leggen, zei Hansen.

Hoe u $ 1 miljoen kunt sparen voor uw pensioen als u $ 60.000 per jaar verdient?

En er zijn de afgelopen jaren structurele verbeteringen geweest, zeiden experts.

De Pensioenbeschermingswet van 2006 luidde bijvoorbeeld een nieuw tijdperk van sparen in, waar werkgevers begonnen werknemers automatisch in te schrijven voor 401 (k) -plannen en hun premiebedragen elk jaar te verhogen.

Onlangs hebben 11 staten en twee steden – New York en Seattle – programma’s goedgekeurd die bedrijven verplichten om pensioenregelingen aan te bieden aan werknemers. volgens bij het Centrum voor Gepensioneerden Initiatieven. Dit kunnen plannen van het type 401 (k) zijn of een door de staat beheerde IRA waarin werknemers automatisch worden ingeschreven.

Federale wetgevers wegen ook voorzieningen af ​​- zoals lagere kosten in verband met factoren zoals plannaleving en een verhoging van fiscale prikkels – om meer gebruik van 401 (k) -plannen bij kleine bedrijven te bevorderen, zei Hansen.

“In de afgelopen 15 jaar – en nu met de overwegingen van aanvullende hervormingen in Zeker 2.0 [legislation] “Er is enorme vooruitgang geboekt bij het herkennen van ruimte voor verbetering in het ontwerp van ons Amerikaanse pensioenstelsel”, zei Antonelli.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *